#什么是保险？保险分几种？
#什么是单张医药卡？
#如何选择适合自己的保险配套？
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https://www.misterleaf.com/10759/medical-card-co-insurance/
https://blog.ricebowl.my/zh/10067/how-to-choose-the-best-medical-card-for-yourself-august-2017
相信你们都有听过医药卡保险
或许自身也已经拥有一个医药卡对吧
那其实医药卡保单分成投资型医药卡（Investment-linked policy）和单张医药卡（Stand-alone Medical Card)。
投资型医药卡是一个配套，当中包含了
单张医药卡，人寿，36疾病保障，以及投资储蓄。
而单张医药卡就只是单纯的医疗保障，所以相对保单费用也会比较低（对于青年）。
那对于两者的区别和对比，我这里就不细说，这篇是针对 -
已经决定要申请单张医保卡的人，来做的一个资料收集分享。
如果你和我一样对单张医药卡有兴趣，你会发现大多数的保险员都只会介绍投资型医药卡或者一站式保险，不对单张医药卡做过多解说。那众多保险公司推出的医药卡都有什么差别？又有哪一个是更适合自己的呢？所以在我研究了各种医药卡并作出
对比过后，决定分享出来，给有需要的也可以参考~
不知道大家是不是和我一样，对于医药卡啊保险卡的概念基本等于零：
- 要么是父母直接从小已经帮你买了一个保单（通常是跟一个相识的uncle aunty），然后只知道如果入院可以用医药卡不用付费
- 要么是全部混成一块，就是理解保险整体就是包含人寿、医疗、残疾保障，然后每个月付费就是了
- 要么就是根本不理解，然后身边的人不断跟你各种推销把你吓个半死 （我就是这样）
那在我自己学习更多关于保险过后，才发现原来可以拆分很多种，甚至可以组合很多种。那很多保险员最拿手推出就是投资型医药卡，就是麻雀虽小五脏俱全那种，包含所有服务就不会错了。不过，我个人认为，保险是需要看个人所需，再来做一个整合配套的，这样才不会月供过高保单费用，或者支出不必要的开销。
在我了解保险和医药卡的基本过后，我决定申请一个单张医药卡及一个36疾病保障（如何选择适合自己的保险配套，可以在我另一个文章了解）。但是我却发现，网上各种保险公司提出的医药卡配套真是五花八门，所以在我研究了各种医药卡并作出
对比过后，决定分享出来，给有需要的人也可以参考~
首先，对于医药卡对比的要点，分成以下：
1. 价格（Price) - 医药卡保单费用按性格，年龄而定，在此我用的是26岁女性（就是我啦！）来做一个价格对比指标。我按月付的价格来做对比，那如果年付的话，x12就可以了价格不变。几乎所有医药卡都是可以选择月付或者年付，那由于医药卡保单费用不高，正常建议年付。
（# 切记！单张医药卡费用会随着年龄逐渐提高）
* 个人参考优选：价格越低越好
2. 病房床位 (Room board/day) - 马来西亚普遍多人及双人病房在RM100-150，单人病房大概RM200-250, 危机病房（ICU)在RM400以上。选择的医药卡能够涵盖的价格就看个人能够接受哪一种病房。
（病房价参考：
https://moremoney.my/blog/complete-hospital-room-rates-in-malaysia/）
* 个人参考优选：至少RM200
3. 年限额和终身限额 (Annual limit & Lifetime limit) - 年限额是一年内医药卡能够索赔的最高限额，而终身限额大多数保险公司已经取消，所以都是按年度限额来制定。那入院手术价格按不同病情很难估计，小手术及治疗差不多RM1k-5k, 那大手术如化疗等就要RM10k以上，再看次数而定。
（医疗费用参考：
https://ringgitplus.com/en/blog/insurance/government-and-private-hospitals-in-malaysia-how-much-do-they-really-cost.html）
*个人参考优选：RM100k 左右
（#以上是主要三个探讨的要点，接下来的是我个人探讨的）
4. 紧急门诊（Emergency outpatient) - 投资型医药卡包含所有服务，所以紧急门诊是有保障的，不过单张医药卡内就未必；最简单的单张医药卡就只是保障了你入院的费用，
一概非入院的就不涵盖。那如果想最便宜的就可以完全忽略这一个要求，但是我个人考虑如果哪天车祸了这种紧急状况之下，还可以有点保障的话所以就对比了这一项。
*个人参考优选：需要有紧急门诊保障
5. 门诊洗肾和癌症治疗（Outpatient cancer & dialysis) - 洗肾和癌症治疗是一个长期的治疗，到治疗后期，病患可选择回家居住，并定期安排门诊治疗。对于这一项治疗，有一些医药卡就不涵盖，毕竟是非入院费用。那这个也是一个额外要求了，个人纯粹探讨，不强求。
*个人参考优选：非必要
6. 其他 - 各种保险公司的医药卡会推出不同的额外保单加分项，比如入院津贴（仅入住私人医院）、死亡抚恤金、救护车费用报销及
免赔额（deductible) 等等。
[#免赔额 - 获得保险公司赔偿前，个人承担的部分医药费免赔额主要把医药费责任平分/小部分由受保人共同承担，所以相对来说保费会更便宜。]
*个人参考优选：非必要
7. 线上申请 - 传统保险都是按着保险员来做销售，后提供报销等服务。不过随着时代的进步，现在各个保险公司都已经陆续推出
线上自行申请保险配套。那除了方便快捷，当然也少了保险员的佣金（差不多10%你的保单费用）。不过，线上医药卡大多较为简单，额外配套不多，主推给青年自行了解和申请。可线上申请的保单步骤非常简单，填写线上表格，3天-一周内就能获得电子医保卡和电子保险合同（若顺利通过申请）。
*个人参考优选：有则最佳
8. 用户评论 - 相信也有不少人遇过保险报销流程堪长，联系不到保险代理或者客服，等等问题。虽然收集的不多，可能也不是很准确，不过都是按着线上能找到的好评和复评来做了一个简单记录。（
仅做参考，也不是完全指标，在这里也声明并不对任何保险公司做出攻击，相信每一间保险公司都是努力服务为客户尽责。）
*个人参考优选：评论优者
9. 保险网站链接 - 所有资料都是从各个保险公司网站线上收集，可以自行浏览查询确认，所有内容以保险公司输出为准。如内容有误，还请多多包涵~
那以下就是我个人整理的一个大对比（黄色 - 不达标；粉色 - 优选）：
每个人的要求，注重的要点及可负担程度不一样。不过按着这个表，可以大约理解
哪一种更适合自己。马来西亚保险配套其实非常多，这里仅收集了比较普遍的几个，如果有其他有兴趣的保险公司或者医药卡，可以留言告知我会加入到对比里面~
那如果觉得自己做考虑和对比太复杂，完全可以选择投资型医药卡，并且有保险代理为您服务。单张医药卡主要是给有财务规划，自己个人能负责储蓄投资，想要自主掌控支出费用的人。对于36疾病保障的对比，会在下一篇文章分享，希望这些资料能够给大家带来帮助，
让我们一起做个健康的消费者吧~
